老张去年在二线城市买了房子，首付花光了两家老人的积蓄，贷款选了三十年，他当时担心房价再跌自己就亏大了，结果现在工资一到账，第一件事不是看余额，是赶紧转账还贷，他发现房价涨跌其实不重要，银行不会因为房价下跌就少收月供。
很多人觉得全款买房就能避开风险，其实不是这样，房子从买下来的那天起就跟着市场走，你全款买了房，房价跌了资产就缩水，你贷款买了房，房价跌了月供照样得交，真正让人睡不好觉的不是房产证上的数字变小了，而是工资条上的收入突然减少了。
现在商业贷款利率比十年前低很多，不少城市首套房贷能谈到3.8%以下，公积金贷款更划算，利率通常比商贷低一个百分点，这不是银行在坑人，而是国家为普通人留的一条出路，用好这个工具不算欠债，是算清楚钱的时间价值，手头留点现金，放进货币基金或买国债逆回购，一年也能赚到2%左右，多少能抵消部分利息。
老张隔壁楼的那位同事，去年房子断供了，不是因为房价跌得特别厉害，而是公司把他裁掉后，他连着三个月没找到新工作，房子虽然还在，可银行天天打电话催收，后来他跟老张说，当时只顾着算房价的事，却忘了算自己能不能按时拿到工资。
房地产连着几十个行业，建筑、装修、家电、中介这些环节出问题，都会影响你的收入。2025年初有个三线城市，房企停工后引发连锁裁员，当地断供率一年内翻了一倍多，但房价只跌了11%。没了收入，房子再值钱也帮不上你。
老张给自己定了个规矩，每月还贷款的钱不能超过收入的百分之三十，家里还得存够至少半年的月供钱，他又买了重疾险和失能险，以前他觉得保险是浪费钱，现在他明白了，保险其实是一根绳子，能防止一次意外就把全家拖进深渊。
他最近总在琢磨工作会不会被机器取代，公司接的项目还能不能稳定，未来几年工资是涨还是降，这些事情比房价走势更让他操心，他不再每天刷房产软件看数据，而是打开银行账单仔细核对每一笔收支。
有一天他看到新闻里说某地的新房挂牌价又降了百分之五，就关掉页面去超市买了一袋米，回家的路上他想，只要工资还在发，房子就是个家，要是工资停了，再便宜的房子也就是一堆水泥钢筋。
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